2024 年 10 月 23 日
消费者金融保护局 (CFPB) 对苹果和高盛采取行动，指控其客户服务失误和虚假陈述影响了数十万 Apple Card 用户。CFPB 发现，苹果未能将数万起 Apple Card 交易消费者争议发送给高盛，而当苹果将争议发送给高盛时，高盛并未遵守调查争议的众多联邦要求。尽管第三方警告高盛，由于技术问题，Apple Card 争议系统尚未准备就绪，但苹果和高盛仍推出了 Apple Card。这些失误意味着消费者需要等待很长时间才能拿回有争议的费用，有些消费者的信用报告中还添加了错误的负面信息。CFPB 命令高盛支付至少 1980 万美元的赔偿金和 4500 万美元的民事罚款，并要求苹果支付 2500 万美元的民事罚款。 CFPB还禁止高盛推出新的信用卡，除非它能提供可靠的计划，证明该产品确实符合法律规定。
CFPB还发现，苹果和高盛在苹果设备免息付款计划方面误导了消费者。许多客户以为，使用Apple Card购买苹果设备时，他们会自动获得免息月付款。相反，他们被收取了利息。在某些情况下，苹果甚至没有在某些浏览器的网站上显示免息付款选项。高盛还误导消费者使用某些退款，导致消费者支付额外的利息费用。
服务和通信故障
当苹果的客户遭遇不当收费或提出争议时，这些公司开发的系统未能解决这些问题。根据联邦法律，当消费者对欺诈或未经授权的交易提出异议时，金融机构必须及时调查问题所在。高盛未能遵守这一要求。另外，许多提交给苹果的争议甚至根本没有发送给高盛。此外，苹果的欺骗性营销材料和非法行为导致消费者在使用 Apple Card 购买 iPhone 和其他苹果设备时支付利息，而他们本以为这些费用将包含在免息支付计划中。CFPB 的调查发现，这些公司违反了《消费者金融保护法》和《诚实借贷法》。CFPB 还发现这些公司通过以下方式损害了消费者利益：
未能处理或分享消费者纠纷： Apple Card 用户被引导通过 Wallet 应用程序中的“报告问题”功能对交易提出异议。对于某些纠纷，Apple 会在 Messages 应用程序中向消费者发送单独的链接，要求他们提供更多信息。如果第二份表格不完整，Apple 不会将这些纠纷发送给高盛。即使在高盛向 Apple 通报了这一问题之后，问题仍然存在。结果，Apple 和高盛都没有调查数以万计的此类纠纷，持卡人被不公平地追究了有争议交易的责任。
未能调查持卡人纠纷：对于苹果向高盛提出的纠纷，该银行未能在 30 天内持续发送确认通知、进行合理调查或在 90 天内发送解释其调查结论的解决函。这些失误导致高盛非法将不利信息放入消费者信用报告中，并要求持卡人对潜在的欺诈或未经授权的购买负责。
误导持卡人有关 iPhone 和其他 Apple 产品的付款计划： Apple Card 月度分期付款计划的营销让消费者相信，当他们使用 Apple Card 购买 iPhone 和其他 Apple 设备时，他们将自动获得免息融资。该计划允许持卡人通过六个月到两年的一系列免息付款购买 Apple 设备。然而，许多持卡人在不知情的情况下被收取了利息，因为他们没有像预期的那样自动加入。他们还面临着加入该计划的令人困惑的结账选项。对于在线购买，Apple 只向使用 Apple 自己的 Safari 浏览器的消费者提供付款计划作为一种选择。由于 Apple 和高盛的行为，成千上万的持卡人没有进行免息支付，而是以有利息的循环余额购买 Apple 设备并产生了利息费用。
误导持卡人退款：使用 Apple Card 月度分期付款计划的持卡人实际上拥有两张卡余额——计划余额和计息循环余额。对于超过 10,000 名持卡人，高盛误导消费者如何将某些退款应用于这两个余额。与高盛的陈述相反，部分无关购买的退款被应用于免息计划余额，而不是计息循环余额。结果，消费者产生了额外的意外利息支出。
执法行动
根据《消费者金融保护法》，CFPB 有权对违反联邦消费者金融法的机构采取行动，包括从事不公平、欺骗或滥用行为和做法。CFPB 还有权执行《诚实借贷法》和 Z 条例。
今天针对苹果公司的命令要求该公司支付 2500 万美元的民事罚款，这笔钱将存入消费者金融保护局的受害者救济基金。
CFPB 还要求高盛向受害者支付至少 1980 万美元的赔偿金，以补偿其在营销、提供和维护 Apple Card 方面所扮演的角色。高盛还必须支付 4500 万美元的民事罚款。在推出任何新的信用卡产品之前，高盛必须向 CFPB 提供一份可靠的计划，说明该产品将如何遵守法律。如果高盛再次尝试进入信用卡市场，CFPB 计划对该公司进行严密监管，以避免重犯。
https://www.consumerfinance.gov/about-us/newsroom/cfpb-orders-apple-and-goldman-sachs-to-pay-over-89-million-for-apple-card-failures/
https://www.consumerfinance.gov/enforcement/actions/apple-inc/